Se decidi di acquistare una casa potresti ricevere dal tuo consulente bancario una richiesta. Per ottenere il mutuo casa, infatti, potrebbe essere necessaria una fideiussione, la firma di un garante.
Il profilo del garante potrebbe essere fondamentale per ottenere un mutuo o un finanziamento. È tenuto a sottoscrivere il contratto di mutuo con relative condizioni insieme al mutuatario, impegnandosi a pagare le rate mensili in caso di ritardi o insolvenze.
In quali casi la banca può richiedere il garante per il mutuo casa? Quali sono le responsabilità e i requisiti che il garante deve possedere? Vediamolo in questo articolo.
Mutuo casa: in quali casi serve il garante
Non di rado, una banca o una società finanziaria richiede la firma di un garante che si impegni a saldare le rate del mutuo casa in caso di insolvenza o ritardo nei pagamenti da parte del mutuatario.
Si tratta di una garanzia aggiuntiva essenziale con cui la banca si tutela in casi particolari: ad esempio, quando il richiedente ha un lavoro non sicuro, precario oppure è molto giovane. In gran parte dei casi, il garante è un parente, genitore o amico del richiedente.
La presenza di un garante è fondamentale quando chi richiede un mutuo casa:
- percepisce un reddito non sufficiente a coprire le rate di rimborso del mutuo;
- non ha una busta paga o un contratto di lavoro a tempo indeterminato né un lavoro stabile;
- è una persona anziana, che ha superato un’età per cui risulta impossibile o difficile richiedere un mutuo; in tal caso, spesso il garante è un fratello minore o un figlio del richiedente.
Garante: requisiti fondamentali
La figura del garante può essere determinante per ottenere il mutuo casa se il richiedente ha un reddito inferiore alla soglia necessaria.
Ecco quali sono i requisiti essenziali che deve possedere un garante e quali elementi vengono presi in considerazione:
- età che non superi i 75 anni all’atto dell’estinzione del finanziamento; può trattarsi anche di un pensionato;
- situazione reddituale stabile, che garantisca non solo la copertura delle rate del mutuo ma anche il suo tenore di vita; banche e finanziarie prediligono lavoratori a tempo indeterminato e liberi professionisti con reddito sicuro, consistente e stabile;
- situazione patrimoniale, in particolare possesso di immobili oltre alla prima casa;
- altri eventuali finanziamenti in corso;
- minor numero possibile di debiti già contratti.
Se il garante non ha tutti i necessari requisiti richiesti, potrebbe essere respinto dalla banca.
Mutuo casa: cos’altro è importante sapere sul garante
Oltre ai requisiti necessari, è importante conoscere altri dettagli riguardanti il garante del mutuo casa.
Ricordiamo il dettaglio essenziale: il garante deve sottoscrivere il contratto di mutuo insieme al mutuatario con l’impegno di onorare direttamente le rate in caso di ritardi o insolvenza del debitore, compresi eventuali interessi di mora e sanzioni.
Chi intende intervenire in veste di garante in un contratto di mutuo deve sapere che, a fronte del fatto che resterà esposto al rischio di dover pagare invece del mutuatario, il fideiussore non può vantare alcun diritto sull’immobile oggetto del finanziamento. Non ha neanche diritto di proprietà o di possesso. In più, il fideiussore non può detrarre fiscalmente gli interessi passivi che si impegna a pagare eventualmente. Questo perché non è titolare né del mutuo né dell’immobile.
La garanzia è di tipo personale; di conseguenza, il fideiussore ne risponde con il suo intero patrimonio.
Al garante è concessa la facoltà di regresso?
Nel tempo, il fideiussore potrebbe ripensarci e voler recedere dal contratto. Può uscire dal contratto in qualsiasi momento? Può recedere dal contratto di mutuo a patto che subentri un altro garante oppure che il debitore sia in grado di fornire altre garanzie aggiuntive.
Inoltre, il garante ha facoltà di regresso, nel senso che può agire contro il mutuatario allo scopo di recuperare l’importo versato al suo posto.
Gli obblighi del garante passano agli eredi, in caso di morte del fideiussore.
